Выдавайте заём в момент поступления залога
Принимайте залог, выдавайте займы и получайте проценты в стейблкоинах — напрямую с кошелька на кошелёк. Здесь нет банка, который закроет вам счёт за нишу; перевод нельзя отозвать, а деньги становятся вашими сразу после подтверждения платежа. Получить лицензию кредитора — задача оператора, а не Paymos.
Где кредитный криптодеск теряет позиции на банковских каналах
Почему кредитной платформе так трудно проводить свои деньги через банк?
Четыре проблемы, с которыми сталкивается легальный криптокредитор, когда пытается проводить деньги через обычные банковские каналы.
Банки выдавливают криптокредиторов из счёта ради снижения риска
Даже у лицензированной кредитной платформы банковский счёт в обычных деньгах держится на честном слове. Банки-корреспонденты не хотят рисковать с бизнесом, связанным с криптой: счета проверяют и закрывают почти без предупреждения. А кредитор, который не может спокойно хранить и переводить деньги, не может спокойно работать. Дело не в том, что это незаконно, — просто в большинстве банков такой бизнес видеть не рады. И обычная, базовая операция превращается в бесконечную борьбу за то, чтобы счёт не закрыли.
Выплаты по картам и банку можно отозвать уже после выдачи займа
Выдаёте заём по карте или банковским переводом — и этот перевод можно отменить уже после того, как вы отдали деньги: возврат по ACH, возвратный платёж по карте, отозванный банковский перевод. И всё это может прийти, когда залог вы уже приняли, а деньги выдали. Для кредитора это значит, что выданная сумма висит в зоне риска, пока не пройдёт срок, за который платёж ещё можно вернуть, — а этот срок тянется месяцами.
Профильные процессинги замораживают часть вашего оборота в резерве
Если процессинг для высокого риска всё-таки соглашается вас обслуживать, он закладывает риск в комиссию и удерживает часть ваших денег в резерве — обычно долю каждого платежа, замороженную на 60–180 дней на случай будущих споров. А для кредитного бизнеса всё держится на том, чтобы деньги постоянно работали. Сумма, запертая в чужом резерве, — это деньги, которые вы не можете пустить в дело: они приносят доход процессингу, а не идут на новые займы.
Ввод-вывод в обычные деньги добавляет издержки и ненужный шаг хранения
Если гонять залог и платежи по займу через обмен на обычные деньги и обратно, вы платите за каждую конвертацию, добавляете лишний шаг с хранением денег и заодно снова попадаете в зависимость от банка — ровно ту, от которой хотели уйти. Заёмщикам, у которых уже есть стейблкоины, не нужен этот крюк через обычные деньги в середине займа. А каждый лишний шаг — это ещё одно место, где что-то может сорваться между заёмщиком и вами.
Что меняется, когда деньги идут с кошелька на кошелёк
Что расчёт в стейблкоинах решает для кредитного деска?
Четыре вещи встают на место, как только залог и погашения идут в стейблкоинах.
Канал, который банк не закроет за нишу
Переводы в стейблкоинах не зависят от банка-корреспондента, который может в любой момент закрыть вам счёт. Залог приходит, займы уходят, проценты гасятся — всё с кошелька на баланс Paymos, по инфраструктуре, для которой ваш бизнес — такой же перевод, как любой другой. Лицензии кредитора и проверки клиентов (AML/KYC) остаются на операторе. А платёжный канал перестаёт быть той частью бизнеса, которая может в любой момент исчезнуть.
Переводы нельзя отозвать — риск закрывается на подтверждении
Подтверждённый перевод в стейблкоинах отменить нельзя: ни возврата по ACH, ни возвратного платежа, ни отозванного перевода спустя недели после того, как вы выдали деньги. Залог пришёл — значит, он ваш. Погашение подтвердилось — значит, оно прошло. Это снимает риск, который при работе с картами и банком висит на кредиторе: подтверждённый платёж можно сразу считать окончательным.
Без резерва — капитал остаётся в работе
Нет процессинга, который замораживает ваши деньги на 60–180 дней на случай споров, — потому что и самих споров, под которые надо резервировать, здесь нет. Деньги приходят на баланс Paymos после подтверждения и остаются у вас, готовые к выдаче. Для бизнеса, где всё держится на постоянно работающих деньгах, разница между суммой в чужом резерве и суммой на вашем счёте — это разница между деньгами, которые простаивают, и деньгами, которые работают.
Без круга через обычные деньги — заёмщик платит тем, что держит
Заёмщики, у которых уже есть USDC, USDT или DAI, вносят залог и платят проценты напрямую — без обмена туда-обратно и без лишнего шага с хранением денег посередине. Вы получаете ровно тот стейблкоин, который отправил заёмщик, зачисляете его на кошелёк и полностью обходитесь без банка. Нужны обычные деньги на входе или на выходе? Меняете на своём счёте тогда, когда удобно вам, а не при каждой операции.
Как кредитная платформа подключает Paymos
Какая интеграция подходит кредитному продукту?
Три варианта интеграции под розничных заёмщиков и институциональные дески.
Готовая страница оплаты — розничный залог и погашение
Для розничных заёмщиков готовая страница проводит весь путь — от заявки в приложении до оплаченного счёта — за один заход: заёмщик вносит залог или платит проценты прямо с кошелька. Он оплачивает счёт, вы получаете подтверждение, и в вашей кредитной книге отмечается, что залог внесён или заём погашен. Никакого кода на вашей странице оплаты и никаких карт в цепочке.
Подробнее
Платёжные ссылки — институциональные выдачи и крупный залог
Для крупного залога или погашений между компаниями создайте платёжную ссылку с фиксированной суммой и сроком и отправьте её контрагенту. Он платит с корпоративного кошелька, и долг закрывается сразу после подтверждения. Это удобно дескам, которым к крупному переводу нужен полноценный выставленный счёт — и без того, чтобы неделями ждать проверку от процессинга.
Подробнее
API Host-to-Host — ваш собственный движок займов и учёта
Если у вас своя система обслуживания займов, API Host-to-Host позволяет создавать счета, отслеживать подтверждения и получать подписанные (HMAC-SHA256) вебхуки в поддерживаемых сетях. Выдачей займов, требованиями по залогу и начислением процентов управляет ваша система; Paymos проводит платежи и присылает подтверждения, чтобы данные в вашей книге всегда совпадали с тем, что происходит на самом деле.
ПодробнееСценарии кредитного деска, которые уже работают
Какие кредитные модели идут на расчёте кошельком?
Четыре сценария из реальных криптокредитных схем — розница, институционал, проценты и возврат залога.
Розничное внесение залога — готовая страница оплаты
Обычный розничный сценарий: заёмщик вносит залог, чтобы оформить заём. Он платит с кошелька через готовую страницу, подтверждение приходит к вам за пару минут, и в кредитной книге открывается новый заём. Перевод нельзя отменить, поэтому залог оказывается у вас на балансе сразу, как только платёж прошёл, — и нет срока, в течение которого его ещё могли бы отозвать.
Институциональная выдача — платёжная ссылка
Крупная выдача займа компании под уже внесённый залог. Вы создаёте платёжную ссылку на выдачу (или контрагент — на погашение), её оплачивают с корпоративного кошелька, и операция закрывается сразу после подтверждения. Крупный перевод нельзя отозвать, и резерв под него никто не удерживает.
Регулярная уплата процентов — счёт на продление
По процентному займу ваша система каждый период выставляет заёмщику счёт, и он оплачивает его сам, с кошелька. Здесь нет карты, у которой истекает срок, и нет автоматического списания. Платёж подтверждается, ваша книга его учитывает, а если заёмщик пропустил оплату — вы сразу узнаёте об этом через вебхук, а не остаётесь в неведении, как при незаметном отказе карты. Каждый платёж заёмщик делает сам.
Возврат залога при погашении — исходящий перевод
Когда заём погашен полностью, вы возвращаете залог обычным переводом — со своего баланса Paymos обратно на кошелёк заёмщика, запустив его из панели или через API. Перевод нельзя отменить, заёмщик получает залог назад за пару минут, и между погашением и возвратом нет ни банковского клиринга, ни зависимости от банка.
Криптокредитование на стейблкоинах
Частые вопросы
Требует ли Paymos лицензию для моей кредитной платформы?
Как переводы окончательны, если нет механизма возвратного платежа?
Как Paymos поступает с залогом, который нужно вернуть или ликвидировать?
Какие сети и стейблкоины на деле используют заёмщики?
Может ли Paymos держать или хранить залог за меня?
Что будет, если регулятор скажет вам прекратить обработку для моей кредитной платформы?
Кому кредитному деску это не подойдёт
Когда Paymos НЕ подходит для кредитной платформы
Четыре случая, когда кредитному бизнесу нужно больше, чем платёжный канал.
Ваши заёмщики — розница без кошелька, привыкшая к обычным деньгам
Если ваш продукт рассчитан на массового розничного клиента, который вносит залог и гасит заём обычными деньгами и никогда не держал стейблкоинов, то просьба завести и освоить кошелёк прямо посреди займа добавит столько сложностей, что многие просто не дойдут до конца. Paymos хорошо подходит заёмщикам, которые уже работают с криптой и у которых есть стейблкоины. А для клиентов, привыкших к обычным деньгам, кошелёк — плохое первое впечатление, даже если по деньгам схема вам выгодна.
Вам нужен банк-партнёр, а не платёжный канал
Если на самом деле вам не хватает банка с лицензией — чтобы хранить депозиты, открывать счета или давать кредитную линию, — Paymos эту задачу не решит: он проводит переводы в стейблкоинах, это не банк. Используйте платёжный канал вместе с банком и хранителем средств, которые нужны вашей модели; не ждите, что он заменит лицензированный баланс, на котором держится сам кредитный бизнес.
Вы ждёте, что Paymos будет оценивать риск займа
Paymos переводит платежи. Он не проверяет заёмщиков, не оценивает залог, не задаёт соотношение займа и залога (LTV) и не принимает кредитных решений. Если вам нужен партнёр, который возьмёт на себя кредитный риск или само обслуживание займов, — это работа вашей системы и вашей команды, а не платёжного канала. Используйте Paymos для надёжных переводов без отмены, а кредитные решения оставьте за собой.
Вы считаете канал заменой регистрации кредитора
Лицензии кредитора в разных штатах, предельные ставки по займам, обязательное раскрытие условий — можно ли вообще предлагать ваш продукт, решаете вы вместе со своими юристами. И ответственность тоже на вас: оттого что вы поменяли валюту расчётов, она никуда не девается. Paymos не проверяет ваши лицензии и не выносит по ним решений — он просто проводит переводы. Сначала определите, что вам разрешено по закону, и только потом пускайте объём в любой платёжный канал.
Связанные потоки
Другие сегменты Adult и high-risk в Paymos
Цена
1,0 % с каждой операции, 0,3 % по запросу — капитал не уходит в резерв
Одна и та же ставка и для розничного залога, и для крупной выдачи между компаниями. Сетевая комиссия включена в ставку, отдельной платы за перевод нет, а тариф Enterprise 0,3 % доступен по запросу. Карточные процессинги для высокого риска берут заметно больше и месяцами держат ваши деньги в резерве. Другие криптошлюзы называют около 0,5 %, но в реальности выходит 1,5–2 % и выше — если посчитать обмен, перевод и сетевую комиссию, которую платит продавец.
Тарифы