Закрывайте дело один раз — без отката недели спустя
Взыскание, медицинские долги и B2B-урегулирования оплачиваются в стейблкоинах. Подтверждённый платёж окончателен в сети: всплеск споров, который закрывает счёт взыскателю, просто не возникает, а деньги, уже перечисленные кредитору, остаются перечисленными. FDCPA и Regulation F ведёт агентство — Paymos лишь проводит платёж.
Где платёжный канал взыскателя сам становится риском
Почему взыскание долгов относят к высшему классу риска при приёме?
Четыре проблемы агентства, которое принимает платежи должников картами.
Эквайеры ставят взыскание в высший класс риска
Взыскание долгов — одно из направлений, к которому обычные эквайеры придираются сильнее всего. Много споров, платежи на эмоциях, плюс пристальный взгляд регулятора. Многие банки такую категорию не берут вообще. Кто берёт — проверяет дольше, закладывает риск в тариф и не сводит глаз со счёта. Даже одобренное агентство держат на коротком поводке: одного всплеска споров хватит, чтобы счёт ушёл на проверку.
Одного всплеска споров хватит, чтобы закрыть счёт
Должники спорят чаще обычного. «Я этого не разрешал», «я уже заплатил», «не помню такого списания» — и базовый уровень споров у взыскания всегда высокий. На картах достаточно всплеска, чтобы выйти за контрольные лимиты платёжных систем, а после этого банк вправе заморозить зачисления или закрыть счёт. Канал отключили в середине месяца — и вы не примете ни одного взноса по рассрочке.
Резерв замораживает деньги, которые вы уже собрали
От споров эквайер страхуется резервом. Это доля каждого платежа, которую замораживают на месяцы под будущие возвраты. Деньги, собранные с должников, лежат на балансе эквайера, а не у вас. А перечислять взысканное кредитору нужно в жёсткие сроки — и до замороженного резерва вы дотянуться не можете, хотя это и есть ваш оборотный капитал.
Откат после перечисления оставляет вас в минусе
Вы собрали платёж и отдали кредитору его долю. А через пару недель должник делает возврат через банк — и вы в минусе на сумму, которую уже перечислили. На картах и через ACH платёж отзывается ещё долго после того, как дело закрыто, а FDCPA и Reg F ограничивают, как вы вправе снова выйти на должника, чтобы вернуть своё. Пока платёж обратим, этот риск висит над каждым закрытым делом.
Что меняется, когда деньги приходят на ваш баланс Paymos
Что расчёт в стейблкоинах меняет для агентства по взысканию?
Четыре вещи встают на место, как только платежи должников уходят с карт.
Канал, который не отключит вас за категорию
У платежа в стейблкоинах нет кода категории. Банку нечего прочитать и не за что отказать вам именно как взыскателю. Соответствие по-прежнему ведёте вы: лицензия взыскателя в штате, поручительский залог, FDCPA и Reg F. А канал просто проводит платёж должника, как любой другой перевод, — не добавляя сверху ни лишней причины для отказа, ни повода закрыть счёт.
Кто заплатил — тот заплатил: ни спора, ни закрытия счёта
Подтверждённый платёж банк уже не отменит. Значит, и всплеска споров, который выбрасывает агентство за контрольные лимиты, просто не из чего сложиться. Дело закрыто и остаётся закрытым. Так уходит главная причина, по которой агентства теряют приём, — а с ней и угроза заморозки и закрытия счёта, что висит над каждым карточным счётом.
Без резерва: собранное ваше уже на подтверждении
Никто не держит ваши деньги месяцами под будущие возвраты — потому что и возвратов, под которые резервировать, здесь нет. Должник заплатил, и средства приходят на ваш баланс Paymos сразу после подтверждения, готовые к перечислению в обещанный кредитору срок. Собранное лежит у вас, а не на чужом балансе, где зарабатывало бы на обороте вместо вас.
Рассрочка без карты на хранении
Должник платит в рассрочку — и каждый период ваша система выставляет ему счёт на очередной взнос, который он оплачивает с кошелька. Нет карты, которая истечёт на середине плана, нет автосписаний и нет паузы из-за перевыпущенной карты. Взнос не пришёл — вы узнаёте об этом сразу, по вебхуку, а не из тихого отказа, — и снова выходите на должника по правилам FDCPA и Reg F. Каждый платёж должник делает сам.
Как агентство по взысканию подключает Paymos
Какая интеграция подходит процессу взыскания?
Три варианта под потребительское взыскание, рассрочки и B2B-урегулирования.
Готовая страница оплаты — остаток или разовое урегулирование
Отправьте должнику ссылку на готовую страницу с заранее согласованной суммой — разовое урегулирование или отдельный взнос. Он платит с кошелька, вы получаете подтверждение, ваша система помечает счёт. Свой код писать не нужно, а платёж становится окончательным в ту же секунду, как прошёл.
Подробнее
Платёжные ссылки — согласованные урегулирования и B2B
Для согласованного урегулирования или коммерческого B2B-взыскания создайте платёжную ссылку с суммой и сроком и отправьте должнику или контрагенту. Он платит с кошелька — при B2B с корпоративного, — и долг закрывается сразу после подтверждения. К ссылке прилагается полноценный счёт, и ждать несколько дней проверки крупного взыскания не нужно.
Подробнее
API Host-to-Host — ваша собственная система взыскания и учёта
Своя платформа взыскания — API Host-to-Host даёт создавать счета, отслеживать подтверждения и получать подписанные вебхуки (HMAC-SHA256) в поддерживаемых сетях. Ваша система ведёт распределение по делам, графики рассрочек и учёт перечислений кредитору; Paymos берёт на себя приём платежей и возвращает подтверждения, чтобы ваш учёт и отчётность перед кредитором оставались точными.
ПодробнееСценарии взыскания, которые уже идут на кошельке
Какие модели взыскания идут на расчёте кошельком?
Четыре сценария из реальных схем агентств — урегулирование, рассрочка, медицинский долг и B2B.
Разовое урегулирование — готовая страница оплаты
Обычное потребительское взыскание. Должник соглашается закрыть долг одним платежом и оплачивает его на готовой странице с кошелька. Подтверждение приходит за минуты, дело закрывается, платёж окончателен. Должник не отзовёт его и не откроет дело заново спустя недели — и вам не грозит возврат уже после того, как вы перечислили кредитору его долю.
Рассрочка платежей — счета на продление
Должник гасит долг помесячно. Каждый период ваша система выставляет ему счёт на очередной взнос, он платит с кошелька. План не сорвётся из-за карты, истёкшей на середине, и не повиснет на паузе сам собой. Взнос не пришёл — вы узнаёте сразу, по вебхуку, и снова выходите на должника по правилам FDCPA и Reg F; каждый оплаченный взнос окончателен на подтверждении.
Медицинский долг — готовая страница оплаты
Медицинский счёт, где пациент доплачивает остаток после страховки. Он платит на готовой странице с кошелька, платёж подтверждается, ваша система закрывает дело. Платёж окончателен — поэтому по такому деликатному счёту не прилетит ни возврат, ни спор, способный расшатать ваш приём.
Коммерческое B2B-взыскание — платёжная ссылка
Взыскание с другого бизнеса. Вы создаёте платёжную ссылку на согласованную сумму, контрагент платит с корпоративного кошелька, долг закрывается сразу после подтверждения. Крупное урегулирование уже не отозвать назад, а полноценный счёт остаётся в документах у обеих сторон.
Взыскание долгов на стейблкоинах
Частые вопросы
Требует ли Paymos лицензию и поручительский залог для агентства?
Как канал на кошельках работает со спорами, если возврата нет?
Как это согласуется с требованиями FDCPA и Regulation F?
А должники вообще платят в стейблкоинах?
Как от начала до конца устроены возвраты и переплаты?
Что будет, если регулятор попросит остановить приём для агентства?
Кому взыскателю это не подойдёт
Когда Paymos НЕ подходит агентству по взысканию
Четыре случая, когда взысканию лучше остаться в банковском контуре.
Ваши должники — массовые потребители без кошелька
Массовый потребительский долг, где почти ни у кого из должников нет стейблкоинов, — не ваш случай. Просьба завести и освоить кошелёк только добавит трения: платить станут реже, а собирать вы будете меньше, хотя именно процент собранного решает всё. Предлагайте кошелёк как один из способов тем, кому так удобнее. Но если должники платят только обычными деньгами, основным каналом взыскания кошелёк не станет.
Вам нужны карты и ACH, потому что их требуют кредиторы
Кредиторы по договору обязывают предлагать должникам оплату картой и через ACH — тогда Paymos их не заменит. Он работает рядом, как ещё один способ: оплата с кошелька. Переводите на него дела с высоким риском возвратов и споров, где важна окончательность платежа, а карты и ACH держите там, где их требует договор с кредитором.
Вы ждёте, что Paymos возьмёт соответствие на себя
Paymos проводит платежи. Он не подтверждает долги, не ведёт переписку с должниками, не следит за сроками FDCPA и не оформляет ваши регистрации в штатах. Нужен партнёр, который возьмёт всю регуляторную нагрузку взыскания, — это работа вашего отдела соответствия, а не платёжного канала. Берите Paymos для окончательного расчёта, а соблюдение требований оставьте там, где его держит закон, — на агентстве.
Вы ждёте, что канал заменит лицензии взыскателя
Лицензии в штатах, где живут должники, поручительские залоги, дисциплина FDCPA и Reg F остаются на вас при любом способе оплаты — и ни CFPB, ни штат не спросят, как именно двигались деньги. Лицензии Paymos не проверяет и решать за вас этот вопрос не будет. Юридическую сторону оставьте юристам, а канал используйте по назначению — для окончательного расчёта.
Связанные потоки
Другие сегменты Adult и high-risk в Paymos
Цена
1,0 % с оплаченного взыскания, 0,3 % по запросу — без резерва
Одна ставка и на потребительское урегулирование, и на коммерческое B2B-взыскание. Газ за приём платежа Paymos берёт на себя — он уже внутри процента, отдельной платы за перевод нет; тариф Enterprise 0,3 % доступен по запросу. Банки, которые вообще берутся за взыскание, стоят заметно дороже и месяцами держат деньги в резерве. У других криптопровайдеров на витрине около 0,5 %, но по факту набегает 1,5–2 % и выше, стоит сложить обмен, вывод и сетевую комиссию на стороне продавца.
Тарифы